Recentemente, as mudanças legais que afetaram os planos de previdência social do Brasil fizeram com que muitos brasileiros começassem a pensar sobre a necessidade de poupar recursos para o futuro, já que em muitos casos o benefício oferecido pelo INSS é considerado insuficiente para garantir uma aposentadoria confortável. Nesse cenário, a previdência VGBL ou PGBL aparecem como alternativas para aqueles que se preocupam com as finanças pessoais em longo prazo.
No Brasil, existem dois tipos de previdência privada: o VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres) e o PGBL (Plano Gerador de Benefícios Livres). A principal diferença entre eles é quando será realizado o recolhimento do imposto de renda sobre o capital: no momento de receber a renda ou quando realizar o resgate.
Tanto um quanto o outro visam a acumulação de recursos, que podem ser resgatados em um pagamento único ou proporcionar uma renda mensal – podendo ser por um determinado período ou mesmo uma renda vitalícia.
O PGBL é considerado um plano previdenciário complementar, pois o IR é calculado com base no valor total que será resgatado ou recebido como renda. Já no caso do VGBL, o IR incide apenas sobre os rendimentos, e as contribuições feitas para esses planos não são deduzidas na sua declaração anual, tornando essa a melhor alternativa para quem utiliza o modelo simplificado para declará-lo.
Outra função importante do VGBL é a de seguro de vida, pois o plano concede a possibilidade de indenização para os segurados que cumprem regularmente com suas contribuições.
Quando o VGBL é o mais indicado?
O PGBL é bastante indicado para a complementação de renda quando o beneficiário deixa o mercado de trabalho. Contudo, existem alguns casos em que a previdência VGBL é a mais indicada. Um exemplo é quando o segurado deseja fazer sucessão familiar, pois, além de funcionar como um seguro de vida, não são cobradas taxas ou imposto de transmissão sobre o benefício após a morte do segurado.
Dessa forma, se você se preocupa com o futuro e a segurança financeira dos seus dependentes e familiares, o VGBL pode ser o melhor plano de previdência. Este plano também é o mais recomendado para aqueles que fazem a declaração simplificada do IR ou mesmo são isentos de pagá-lo, pelos motivos já citados anteriormente.
Esse tipo de previdência também pode ser vantajosa para os trabalhadores que já contribuem para a Previdência Social (INSS) ou mesmo para algum regime próprio de previdência das empresas ou instituições nas quais trabalham.
Para quem pretende contribuir com mais de 12% da própria renda bruta anual em um plano previdenciário privado, o VGBL também pode ser a melhor alternativa, pois nesse caso o IR é calculado apenas sobre os rendimentos.
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Tributações
Entenda como funcionam as tributações dentro da previdência VGBL:
- Rentabilidade: como já mencionado, não há incidência do IR sobre as contribuições realizadas nesse modelo de previdência enquanto esse dinheiro estiver investido, o que diferencia o VGBL de outros investimentos. Dessa forma, em longo prazo, a reserva acaba rendendo mais do que nos planos PGBL.
- Aposentadoria: ao receber os recursos acumulados em forma de renda, o IR será deduzido apenas sobre o rendimento dos valores investidos.
- Resgate: assim como na aposentadoria, se o segurado decidir fazer um resgate do investimento, o IR será calculado apenas sobre o ganho de capital.
Vantagens da previdência privada
- Incentiva a poupança de recursos, pois é uma quantia fixa que deverá ser destinada ao plano todos os meses. É uma alternativa interessante, inclusive, para pessoas que sentem dificuldade em controlar as finanças e poupar dinheiro, mas que desejam fazer um investimento em longo prazo.
- Você pode fazer alterações na sua contribuição, como datas e valores, caso achar necessário. Se desejar, também poderá suspendê-la por um determinado período sem que isso altere o investimentos já realizados. Ou seja, o dinheiro que você já contribuiu continuará rendendo.
- Acha que sua previdência não está rendendo como você gostaria? Existe liberdade total para trocar de instituição financeira e aplicar seu dinheiro onde você consiga mais vantagens, pois não existe nenhuma obrigação por parte do segurado em permanecer para sempre na mesma instituição que administra o seu plano.
- É possível escolher entre um resgate total ou uma renda mensal no fim do plano, de acordo com suas necessidades. O ideal é avaliar essa decisão com cuidado e atenção.
Agora que você compreendeu melhor como funciona a previdência VGBL e as principais diferenças entre ela e o plano PGBL, pode avaliar melhor suas opções para o futuro. E, caso tenha alguma dúvida, sinta-se à vontade para entrar em contato conosco. Para mais informações, continue acompanhando nossas postagens.